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经纪问答 Q & A ----------------------------->->->  |
第一部分：关于保险经纪人的基本概念 1.保险市场是如何组成的？ --------------------- 答：完整、规范、成熟的保险市场由保险主体和保险中介组成。 保险主体包括：提供保险产品和保险服务的保险公司；购买保险产品、接受保险服务的投保人和被保险人。 保险中介包括：为保险公司推销保险产品的保险代理人；为投保人选择、采购保险产品并提供全面风险管理服务的保险经纪人；从事保险标的的勘验、鉴定、估损及理算等业务的保险公估人。 2.保险经纪公司是什么性质的公司？---------------------------------------------------- 答：保险经纪公司是基于投保人或被保险人的利益，为其提供保险中介服务的经济组织。从本质上说，保险经纪公司是客户利益的代表。保险经纪人必须和投保人 /被保险人站在一起，代表他们的利益。保险经纪人这一属性一方面是由法律、法规规定的，另一方面是由保险商品的特点和保险市场信息不对称的状况决定的。 3.保险经纪人代表并维护投保人的利益，有法律依据吗？ ------------------------------------------ 答：国家有关法律法规对保险经纪人的要求是明确的、严格的。 《保险法》第 123条规定：“保险经纪人是 基于投保人的利益 ，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。” 《保险法》第125条规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。” 《保险经纪公司管理规定》第 7条规定：“保险经纪公司在办理保险经纪业务过程中因过错给投保人、被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪公司依法承担法律责任。” 《保险经纪公司管理规定》第 53条规定：“保险经纪公司应按其注册资本15%缴存营业保证金，或按中国保监会的规定购买职业责任保险”。 4.保险经纪人和保险代理人有哪些不同？ ------------------------------------------------------ 答：保险代理人通常是以个人为单位向您推销保险产品，而保险经纪人则是以团队的形式向您提供风险管理服务；保险经纪不是自然人、而是一个法人的概念。由于两者所处的位置不同，各自代表的利益不同，必然导致两者具有不同的性质，承担不同的责任。 保险代理人的责任是：代表保险公司的利益，向保险公司负责，为保险公司推销保险产品。 保险经纪公司的责任是：代表客户的利益，向客户负责，帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务和各项增值服务。 5.客户与保险公司之间，客户与保险经纪公司之间是什么关系? ------------------------------- 答：客户与保险公司是签定保险合同的双方，他们之间是保险产品的买方和卖方的关系；象所有的买卖双方一样，他们的利益是对立的，他们之间是矛盾的对立统一的关系。 客户与保险经纪公司是委托与受托的关系，保险经纪公司是客户的保险顾问，他接受客户的委托，基于客户的利益，站在客户的一边，为客户提供专业的保险经纪服务。保险经纪公司与客户的利益是一致的。 6.投保人为什么一定要通过保险经纪人办理保险业务呢？ -------------------------------------- 答：在发达国家成熟的保险市场上，由保险经纪人承揽的业务占 70%以上，委托经纪人办理保险业务早已成为国际惯例。这种惯例之所以得到国际市场的公认，是因为： ——保险商品是一种契约商品。投保人花钱买保险，买的是一张无形的契约，消费者看不见、摸不着。透过保险经纪人的“慧眼”，消费者得以认清保险商品的庐山真面目，无形且“格式化”的条款可以变成有形且符合“量身定做”要求的保障需求。 ——保险商品是一张服务性很强的期货合同。投保人在购买保险商品的时候并不能确定未来某一时刻一定能得到保单所列明的承诺。保单一经卖出，谁来监督保险人执行？如果保险人完全丧失信用，被保险人的利益如何得到保障？这时候，保险经纪人可以扮演“律师”的角色。 ——保险商品是一项专业性很强的经济活动。保险条款、保险费率由保险公司单方面制定，保险合同充满专业术语和模糊性陈述，消费者无法精确地理解其中的含义和奥秘。在这种情况下，受损害的只能是势单力薄的投保人和被保险人。这时候，保险经纪人就是客户的风险管理专家、保险采购行家。 ——保险商品是一种创造性很强的金融工具。随着现代金融一体化浪潮的发展，以保障为本色的保险商品也涂上了投资增值的色彩，兼具保障和投资功能的保险商品不断翻新。保险经纪人能够帮助投保人洞察市场的变化、随时把握保险商品的脉搏，为投保人 /被保险人谋求最大的利益。 ——“信息不对称”的现实使投保人处于弱势地位。保险公司层出不穷，保险商品复杂多变，保险服务参差不齐。这一切对普通的消费者乃至全社会来说都是非常陌生的。在信息披露缺乏的情况下，保险消费者很难对保险人的资信和服务质量、保险产品的性能价格、国际国内市场行情等信息做出准确的评价。在这样的情况下，怎能确保投保人 /被保险人买到的保单是适合自己的、优质优价的？这时候，只有保险经纪人可以为投保人量身定制、精打细算。 7.对于投保人来说，保险经纪公司有哪些专业特点？ --------------------------------------- 答：保险经纪人的本质特点有两点： ——保险经纪人是投保人 /被保险人的风险管理专家。------------------------------------ 市场经济实质上是风险经济。企业必须独自承担经营过程中发生的一切风险和损失，所以当今企业对风险管理的需求变得十分强烈。保险经纪人是客户的风险管理顾问、化险为夷的工程师，有能力站在客户的立场为其全面识别、评估和管理风险，确保客户用最小的成本获得最大的风险保障。对于企业所面临的风险，保险经纪人可以通过风险自留、风险回避、风险控制、风险分离、风险集合、风险转移等方法予以解决。目前在世界各国风险管理实务中，有 60%以上的风险是通过保险转移的方法来进行处理的，保险在风险管理中具有举足轻重的作用。 ——保险经纪人是投保人 /被保险人的保险采购行家。 ---------------------------------- 直接保险采购服务 。保险经纪人能为客户提供与保险采购（含续保）相关的风险识别、保险方案设计、市场询价或招标、投保安排（特殊项目可安排共保），以及保险期内的咨询、培训、研讨、定期风险回顾等服务。其中比较重要的服务有： 选择保险人。 目前我国的保险公司已达 52家，今后几年内仍有迅速增加的态势。保险经纪人会在综合评价保险公司的服务水平、保障范围、承保能力、信息网络、理赔速度、技术能力、价格费率、投资收益等基础上，为客户选择信誉良好、服务周到、价格合理、保障充分的保险公司。 协助投保。 保险经纪人在协助客户选择好保险公司后，可代理客户办理投保手续，缴纳保险费。这样可以提高投保效率，节约客户的精力和时间。 保险期内服务。 保险经纪人在客户保险期内，可以通过举办咨询、培训、研讨等活动来提高客户的风险管理水平；还可以和客户一起做定期风险回顾，发现问题及时纠正。这时候的保险经纪人就好像企业不在编的保险部。 专业索赔协助服务。 保险经纪人在客户出险后应尽快通知保险人，取得初步处理意见并立案记录，如有必要立即赶赴现场，协助客户减少损失，可向客户提出专业建议，协助客户准备相关索赔资料，协调事故责任认定和最终赔偿结果的达成，如有需要可代客户从保险人处收取赔款，如遇重大赔案还可参与保险人及公估人的谈判等。索赔结束后，如有追偿问题，可会同客户协助保险公司行使代位追偿权。 再保险采购服务。 保险经纪人在接受保险公司或再保险公司委托后，可以安排分保合同或提供临时分保服务。再保险采购可以在我国保险公司的承保能力普遍不高的情况下，为一些高风险或特殊风险项目找到解决途径，确保客户的利益得到保证。 保险经纪增值服务。 保险经纪人可以向有特殊需求的客户，提供风险转让、转包、出租、担保和项目融资，建立健全索赔机制，编制应急计划，建立设备及车辆管理系统，以及应用金融工程技术，利用资本市场转移风险等服务。 8.保险公司愿意与保险经纪公司合作吗？----------------------------------------------- 答：在规范成熟的保险市场上，保险经纪公司是一支不可缺少的、非常活跃的力量。以最具代表性的伦敦保险市场为例， 60—70%的保险业务是通过保险经纪公司安排的。可以说，保险经纪公司的工作推动了保险公司的业务发展： ——保险经纪公司将为保险公司带来大量的保险业务，增加保险公司的营业收入，从这一点上来讲，保险经纪公司是保险公司的最大客户； ——保险经纪公司的运作大大地节省了保险公司的展业支出，降低了保险公司的展业成本； ——保险经纪公司协助客户实施风险管理和防灾防损工作，客观上有效地降低了客户的保险事故发生率，减少了保险公司的赔付支出，从而降低了保险公司的赔付成本。 也就是说，保险经纪公司基于客户利益为客户所做的一切工作，从根本上讲，不仅不会损害保险公司的利益，而且必然有力地促进保险公司的业务发展，所以保险公司对保险经纪公司是欢迎的。 9.保险经纪公司怎样向客户收费？ ------------------------------------------------------- 答：按照国家有关规定，保险经纪公司接受客户的委托向保险公司办理投保手续，并提供相关服务，一般不需要客户支付费用，而应由承保的保险公司按保险费的一定比例向保险经纪公司支付佣金。这种保险经纪佣金的支付方式符合国际保险市场的惯例。 应该着重指出的是，与通过保险代理人、或直接去保险公司办理保险事务相比，委托保险经纪公司办理保险事务不仅不会增加费用支出，而且能获得全面、完善、周到、专业的服务。 10.既然保费中包含保险经纪公司的佣金，那么直接向保险公司投保，会不会省些钱呢？ ------------ 答：对于一个现代企业来说，最重要的是要对自己所面临的各种风险予以全面的评估，有效的规避，科学的管理；直接投保可能得到表面的、有限的优惠或让利，但保险公司决没有责任和义务站在客户的立场上，为了客户的利益，为客户提供包括风险评估、风险管理和索赔协助等在内的全面周到的服务。只有保险经纪公司有责任、有能力向您提供上述服务。 那么，通过经纪公司投保会不会省钱呢？回答是肯定的。这是因为，首先，保险经纪公司全面了解各个保险公司在各个方面的优势和特点，从而有能力为客户选择最适合的保险公司，使客户用最合理的保费，得到最全面的保障；同时，由于保险经纪公司代表众多客户的利益，具有规模购买的价格优势，能够督促保险公司开发更符合客户需求的保险产品，提供更合理的价格；最后，一旦出现保险事故，保险经纪公司必将以其全面的专业知识和熟练的专业技巧协助客户向保险公司进行索赔，使客户尽快得到赔付。 综上所述，委托保险经纪公司办理保险事务，可以为客户节约大量的时间、精力和资金，客户将成为实实在在的受益者。 11.我们与保险公司合作多年，建立了很好的合作关系，在理赔方面也合作得非常愉快。经纪公司的介入会不会影响我们已有的良好关系呢？ 答：保险经纪公司介入之后将出现如下局面： ——客户的各种风险得到有效的规避和科学的管理，客户的利益得到全面的保障； ——保险经纪公司所实施的有效的风险管理必将大大降低客户的出险概率，保险公司的赔付率随之降低，客户成为最大的受益者，保险公司也随之受益； ——由于保险经纪公司承担了大量繁琐的保险事务性工作，保险公司的营业费用随之大大降低，从而可以调动更多的人力和财力去进行投资运作和新产品的开发。保险市场进入良性循环。 综上所述，保险经纪公司的介入，不仅不会影响客户与保险公司的合作关系，而且一定会使原有的合作关系更加稳定和卓有成效。 第二部分：关于天易保险经纪公司所提供的专业服务。----------------------------------- 1.天易的保险经纪服务包括哪些内容？ 答：天易的保险经纪服务包括以下内容： ——风险管理顾问服务：识别、评估客户面临的各种风险，并提出风险回避、控制、分离、集合、自留、转移的建议或报告。 ——直接保险采购服务：提供与客户的保险采购（含续保）相关的风险识别、保险方案设计、市场询价或招标、投保安排（特殊项目可安排共保），以及保险期内的咨询、培训、研讨、定期风险回顾等服务。 ——专业索赔协助服务：在客户索赔时，协助准备相关资料、提出专业建议、并协调事故责任认定和最终赔偿结果的达成。 ——再保险采购服务：接受保险公司或再保险公司委托，安排分保合同或提供临时分保服务。 ——保险经纪增值服务：向有特殊需求的客户提供风险转让、转包、出租、担保和项目融资，建立健全索赔机制，编制应急计划，建立设备及车辆管理系统，以及应用金融工程技术，利用资本市场转移风险等服务。 2.天易采取什么样的服务方式？ ------------------------------------------------------------ 答：( 1).完全属地化服务 3.天易怎样为有财产保险需求的客户提供保险经纪服务？----------------------------------- 答：天易为有财产保险需求的客户提供保险经纪服务的工作程序如下： ——天易与客户进行接触和沟通，了解客户保险需求，同时应客户要求，可以为客户进行风险查勘； ——根据客户风险情况，天易向客户提交风险管理建议及保险方案； ——在与客户签订顾问协议或取得客户书面授权后，天易依据客户确认的保险方案制作询价单,进行市场询价； ——取得保险报价后，天易汇总询价结果，向客户提交询价分析报告； ——在取得客户对保险公司的书面确认后，天易协助客户履行投保手续，并安排保险公司出具保险单； ——天易将审核无误的保险单，连同制作的保单摘要、索赔程序、保险期内天易服务计划等送交客户，并安排 ——天易负责保险期内客户的日常咨询服务，并定期与客户共同回顾风险管理及保险安排的执行情况； ——当客户与风险相关的重大情况发生变化时，接到客户通知后，天易及时通知保险公司，并协助客户调整原有 的保险安排； ——一旦出现可能属于保险责任范围内的事故，天易协助客户收集索赔材料，协助办理索赔事宜。 4.天易怎样为有人寿与健康保险需求的客户提供保险经纪服务？ ------------------------- 答：天易为有人寿与健康保险需求的客户提供保险经纪服务的工作程序如下： ——天易向客户介绍公司和寿险市场情况并了解客户人寿与健康保险需求（资金规模及其最低保障标准）； ——天易根据客户需求，起草保险询价方案或保险招标书； ——天易与客户的劳资、财务、法律等部门相关人员修改保险询价方案或保险招标书； ——客户书面委托天易代为办理对外询价或组织招投标工作； ——天易取得保险公司的标书后，进行分析比较并制作报价分析报告； ——天易与客户的劳资、财务、法律等部门相关人员共同组成评标小组，通过审议报价分析报告，初选1至2家 入围保险公司； ——天易协助客户与入围保险公司谈判，最终确定承保条件及承保公司； ——天易协助客户签署最终投保方案； ——在天易参与下，客户与承保公司签订保险合同，并办理投保手续； ——在保险期内，天易向客户提供客户手册并监督承保公司及时、全面、切实地实施其所承诺的各项保险服务。 5.与保险公司提供的“保险服务”相比，天易所提供的“保险经纪服务”有哪些特点？ 答：天易向客户提供的保险经纪服务与保险公司所提供的保险服务具有根本不同的性质和特点： 保险公司是将现有的保险产品出售给您，天易则是根据客户的需要，为客户“量身订做”保险计划与方案，并协助客户选择适合的保险公司； 保险公司只是出具保险单，天易还向客户提供保险摘要、索赔指南等客户服务文件，协助客户处理保险方面的各种事务； 为了确保客户的利益在各个时期都能得到有效的维护，天易设立专门的客户服务部门，为客户设计并实施保险期内服务计划；天易定期进行风险查勘以检查客户的保险安排是否合适并给予适时的调整，以保证客户的相关利益能够得到及时、良好的维护。 尤其应该指出的是，保险公司销售的是同质的格式化保单，那么他所提供的附加在每个产品、即每张格式化保单上的服务也是“格式化”的、标准化的服务。而天易作为客户的保险顾问，我们要基于客户的利益，针对客户的不同情况，为客户提供“量体裁衣”的贴身服务。 另外，保险经纪公司在中国保险市场上是新生事物，有一个探索发展、逐渐成熟的过程。天易作为最早进入中国保险市场的保险经纪公司，在实践和经验方面无疑具有一定的优势。 基于以上原因，可以说相对于保险公司的客户服务工作来说，天易保险经纪公司提供的客户服务有许多创新；另外相对同行业来说，天易因为开业最早，其客户服务工作也先走了一步，具有超前性、高技术附加值和多样化的特点。 6.天易能提供哪些增值服务？ --------------------------------------------------------------- 答：天易保险经纪公司除了为客户提供风险管理方案之外，还可向客户提供一切与风险管理和保险相关的增值服务。 天易为客户提供的增值服务包括：协助客户建立健全事故申报制度、索赔机制、灾后恢复计划；协助客户利用资本市场转移风险，协助客户开辟项目融资通道；为客户提供投资项目的风险评估服务；协助客户管理自保资金、编制应急计划、建立设备或车辆管理系统、利用资本市场分散风险等。 7.天易怎样提供风险管理服务？ ------------------------------------------------ 答：天易设立专门的风险管理部门，拥有专业的风险管理技术人员，通过实地查勘，并根据客户的特点进行风险识别、衡量、评估，提出全面的风险评估报告及处理意见，帮助客户采取各种措施，以较小的成本获得最佳的保障。 对于可以通过保险予以转嫁的风险，天易将设计出最适合客户需求的保险方案，并对客户现有的保险安排做出评价和修正，以使客户的利益得到切实的保障。 8.天易怎样提供专业索赔协助服务？ -------------------------------------------------- 答：为协助客户及时做好专业索赔协助工作，天易专门配置了专业索赔服务人员，为客户提供24小时的专业索赔协助服务。当客户遭遇灾害事故，并向天易报案后，天易将做到： ——及时通知承保公司，取得承保公司的处理意见，以保证客户在日后的索赔中处于有利地位 ; ——选派业务及索赔协助服务人员尽快赶赴现场，协助客户处理事故，采取有效的施救措施，防止损失扩大 ; ——在涉及第三方责任的事故中，协助客户保留向第三方追偿的权利。
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